Різниця між заставним і беззаставним кредитом

Інколи гроші потрібні терміново. Але питання не в тому – брати кредит чи ні, а який саме: із заставою чи без неї. І ось тут починається цікаве.

Що таке заставний кредит – коротко про головне

Заставний кредит – це позика, яку ви отримуєте під заставу майна. Простіше кажучи, ви даєте банку щось “на зберігання”, і якщо не повернете гроші – це “щось” стане власністю кредитора.

Що може бути заставою?

• квартира, будинок або земля;
• автомобіль;
• коштовності або техніка;
• корпоративні права, цінні папери.

Цей вид кредиту банки люблять – ризики нижчі, бо є чим покрити збитки. А позичальник? Часто погоджується через нижчу процентну ставку та більшу суму кредиту. Але є нюанс: якщо не платиш – ризикуєш втратити майно.

Ось що цікаво: згідно з українським законодавством, “застава – це спосіб забезпечення зобов’язань, при якому кредитор має право в разі невиконання боржником зобов’язання отримати задоволення з вартості заставленого майна” (Цивільний кодекс України, ст. 572).

А що ж таке беззаставний кредит?

Це, по суті, кредит на довірі. Ви приходите до банку з паспортом і кодом – і отримуєте гроші. Без застави. Без заставного майна. Без ризику втратити житло чи авто.

Найчастіше беззаставні кредити беруть:

• на споживчі потреби (ремонт, техніка, відпустка);
• як швидкий мікрокредит до зарплати;
• для бізнесу – коли потрібна невелика сума оперативно.

Але є зворотний бік. Процентні ставки вищі. Чому? Бо банк ризикує: у разі несплати стягнути нічого.

Цікаво, що: середня процентна ставка за беззаставним кредитом в Україні – 45-55% річних, тоді як заставний – у межах 18-25% (станом на 2024 рік, дані НБУ).

Порівняльна таблиця: коротко і ясно

Параметр	Заставний кредит	Беззаставний кредит
Потрібна застава	Так (майно)	Ні
Сума кредиту	Вища	Нижча
Процентна ставка	Низька	Висока
Ризик втрати майна	Є	Немає
Швидкість оформлення	Довше (оцінка, документи)	Швидко (часто – онлайн)
Вимоги до позичальника	Жорсткіші (довідки, оцінка майна)	М’якіші (іноді – лише паспорт)
Типові цілі	Бізнес, нерухомість, авто	Споживчі потреби, мікропозики

Детальніше про відмінності

1. Безпека для кредитора і позичальника

У заставному кредиті банк більш впевнений у поверненні коштів – і тому легше погоджується на великі суми. А ви, своєю чергою, отримуєте нижчий відсоток, але з ризиком втрати чогось цінного. У беззаставному – усе навпаки: швидше, але дорожче. Тут усе на чесному слові.

2. Процедура оформлення

“Хочете заставний – чекайте кілька днів”. Така позиція банків логічна: потрібно провести оцінку майна, перевірити документи, нотаріально оформити договір. Беззаставний – простіший: заповнив анкету – отримав гроші.

3. Сума кредиту

Очікувано: під квартиру можна взяти 500 тис. грн і більше. Під “чесне слово” – добре, якщо 50 тис. грн дадуть. Банк має бути впевненим, що не залишиться з порожніми руками.

4. Наслідки за прострочення

У заставному кредиті – майно можуть відібрати. У беззаставному – подадуть до суду або передадуть борг колекторам. Але в обох випадках – неприємно.

5. Застосування

Заставні кредити – це довга гра: купівля квартири, розширення бізнесу. Беззаставні – це швидкі, ситуативні рішення: купити холодильник, полетіти у відпустку, закрити термінові витрати.

Висновок: чим відрізняється заставний кредит від беззаставного кредиту

1. Заставний кредит передбачає передачу майна під забезпечення, а беззаставний – ні.
2. У першому – вища сума і нижчі відсотки, у другому – все навпаки.
3. Заставний оформлюється довше, вимагає більше документів; беззаставний – часто онлайн.
4. Ризики для позичальника різні: в заставному – можна втратити майно, у беззаставному – зіпсувати кредитну історію.
5. Заставний – для великих, серйозних цілей; беззаставний – для швидких потреб.

Фінальна порада? Тримайте!

Якщо маєте майно і хочете більшу суму надовго – обирайте заставний. Якщо гроші потрібні “на вчора” – швидкий беззаставний стане у пригоді. Але завжди зважуйте не лише умови, а й власні можливості. Як казав один банкір:

“Позичати – легко, повертати – мистецтво”.