Різниця між кредитом під заставу та беззаставним кредитом

Кредит на 500 000 грн можна оформити із заставою квартири, автомобіля чи іншого майна або без передачі активу кредитору. Від цього змінюються сума, вимоги, витрати та ризики позичальника.

Ключові відмінності кредитів

• Забезпечення. Кредит під заставу пов’язаний із конкретним майном. Беззаставний кредит не передбачає такого активу як забезпечення.
• Сума. За наявності цінного майна кредитор може погодити більшу суму. Без застави доступний ліміт часто нижчий.
• Процентна ставка. Забезпечений кредит може мати нижчу ставку, але це не універсальне правило. Порівнювати треба повну вартість.
• Оформлення. Застава нерухомості може вимагати оцінки, нотаріальних дій та державної реєстрації. Без застави таких процедур щодо майна немає.
• Ризик майна. Якщо борг не погашається, заставлене майно може стати джерелом погашення заборгованості.
• Швидкість. Беззаставний кредит часто оформлюється простіше, бо немає окремої процедури оцінки та оформлення предмета застави.

Що таке кредит під заставу

Кредит під заставу – це позика, виконання зобов’язань за якою забезпечене майном або майновими правами. Предметом застави може бути, наприклад, автомобіль, нерухомість, обладнання чи інше майно, яке приймає кредитор.

Цивільний кодекс України у статті 572 закріплює право заставодержателя отримати задоволення за рахунок заставленого майна, якщо боржник не виконує забезпечене заставою зобов’язання.

“В силу застави кредитор (заставодержатель) має право у разі невиконання боржником (заставодавцем) зобов’язання, забезпеченого заставою, одержати задоволення за рахунок заставленого майна”.

Це ключова юридична риса такого кредиту: майно стає забезпеченням боргу, а не просто згадується в анкеті позичальника.

Наприклад, людина бере 700 000 грн під заставу автомобіля ринковою вартістю 1 000 000 грн. Автомобіль залишається її майном, але кредитор отримує права щодо застави на умовах договору.

⚡ Цікавий факт! НБУ передбачає окреме розкриття виду застави, її вартості та інших характеристик у документах щодо споживчого кредиту. Для кредиту під заставу це може означати додаткові витрати на оцінювача, нотаріуса або державну реєстрацію.

Що таке беззаставний кредит

Беззаставний кредит не має конкретного майна позичальника як предмета застави. Кредитор оцінює здатність людини або компанії виконувати платежі за іншими даними: доходами, кредитною історією, борговим навантаженням та умовами конкретного продукту.

Такий формат часто зустрічається у споживчому кредитуванні на відносно невеликі суми. У навчальному посібнику НБУ зазначено, що споживчі кредити на відносно невеликі суми та невеликий строк зазвичай не потребують забезпечення.

Уявімо кредит 80 000 грн на 24 місяці. Якщо банк не вимагає автомобіль, квартиру чи інший актив як заставу, позичальник не проходить процедуру оформлення такого забезпечення.

💡 Важливий момент! Беззаставний кредит не означає “без відповідальності”. Борг, проценти, комісії та наслідки прострочення залишаються за договором, а законодавство передбачає правила врегулювання простроченої заборгованості.

Порівняння кредитів із заставою та без неї

Критерій	Кредит під заставу	Беззаставний кредит
Майно як забезпечення	Так	Ні
Типові суми	Часто більші	Часто менші
Оцінка майна	Може бути потрібна	Не потрібна
Нотаріальні витрати	Можливі	Зазвичай відсутні
Реєстрація обтяження	Може знадобитися	Не потрібна щодо застави
Процентна ставка	Може бути нижчою	Може бути вищою
Строк	Часто довший	Часто коротший
Ризик втрати застави	Є	Немає заставного активу
Швидкість оформлення	Часто нижча	Часто вища
Основна оцінка банку	Платоспроможність + забезпечення	Платоспроможність

Поширені помилки позичальників

• Дивитися лише на процент. Ставка 18% сама по собі не показує повну ціну кредиту. До розрахунку можуть входити комісії, страхування, оцінка майна та інші обов’язкові витрати.
• Вважати заставу дешевим бонусом. Оцінка квартири чи автомобіля, нотаріальні послуги та реєстраційні платежі можуть збільшити стартові витрати.
• Думати, що застава автоматично списує борг. Передача майна не означає автоматичного припинення всіх зобов’язань у будь-якій ситуації.
• Не перевіряти реальну річну процентну ставку. Для споживчого кредиту цей показник дає ширше уявлення про вартість, ніж рекламна ставка.
• Плутати беззаставний кредит із безризиковим. Відсутність застави прибирає конкретний заставний актив, але прострочення створює інші фінансові наслідки.

🚨 Зверніть увагу! НБУ передбачає розкриття загальних витрат за споживчим кредитом, включно з процентами, комісіями та іншими обов’язковими платежами. Тому порівнювати два кредити лише за цифрою “% річних” некоректно.

Детальні відмінності у реальних сценаріях

Велика сума змінює роль застави

Припустимо, потрібні 1 500 000 грн на 7 років. Для такого запиту наявність квартири, будинку або іншого активу може бути частиною структури кредиту, тоді як без застави банк може запропонувати іншу суму або строк.

Застава тут працює як додатковий елемент кредитної конструкції. НБУ окремо передбачає залежність доступного розміру кредиту від ринкової вартості майна для окремих забезпечених споживчих кредитів.

Оцінка майна створює додаткові витрати

Якщо кредит забезпечений нерухомістю, позичальник може зіткнутися з витратами на оцінку, нотаріуса та реєстраційні дії. Для беззаставного кредиту такого ланцюжка щодо заставного активу немає.

У документах НБУ прямо передбачені окремі поля для послуг оцінювача, державного реєстратора та нотаріуса, якщо вони потрібні для кредиту.

Прострочення має різну ціну

У беззаставному кредиті немає конкретної квартири чи автомобіля, переданих у заставу. Але це не означає відсутність стягнення за боргом: кредитор має права, передбачені договором і законом.

Для заставного кредиту додається ще один рівень ризику – предмет забезпечення. Закон “Про заставу” прямо передбачає право заставодержателя отримати задоволення за рахунок заставленого майна у разі невиконання забезпеченого зобов’язання.

Продаж застави не дорівнює автоматично нульовому боргу

Це місце часто породжує неприємні сюрпризи. Якщо виручки від реалізації заставленого рухомого майна недостатньо для погашення вимоги за споживчим кредитом, законодавство та умови договору можуть передбачати звернення стягнення на інше майно клієнта.

Тому фраза “віддам машину – і більше нічого не винен” не є універсальним правилом. Треба дивитися конкретний договір і правові підстави стягнення.

Порівнювати треба однакові суми

Припустимо, банк А пропонує 500 000 грн під заставу квартири, а банк Б – 300 000 грн без застави. Просто порівняти ставки між ними недостатньо: різняться сума, строк, забезпечення та додаткові витрати.

Я б спочатку прирівняв суму і строк, а вже потім дивився реальну річну ставку та загальну суму платежів. Саме так порівняння стає змістовним.

🔍 До речі! Закон України “Про споживче кредитування” у чинній редакції містить окремі правила щодо інформації про кредит і його вартість. Чинна редакція закону на порталі Верховної Ради датована 30 липня 2026 року.

Що обрати для різних фінансових цілей

• Потрібно 50 000-150 000 грн на короткий строк. Якщо банк пропонує адекватну ставку без застави, відсутність оформлення майна може скоротити кількість супутніх процедур. Інакше заставний кредит може мати зайві витрати порівняно з потребою.
• Потрібна велика сума на кілька років. Тут має сенс порівняти забезпечені та беззаставні пропозиції за реальною річною ставкою, строком і загальною сумою платежів. Не порівнюйте лише рекламні ставки.
• Є квартира або автомобіль, який можна передати в заставу. Перевірте, яку суму банк реально готовий надати під конкретний актив і скільки коштуватиме його оцінка та оформлення. Без такого розрахунку нижча ставка може виявитися менш вигідною.
• Не хочете ризикувати конкретним майном. Дивіться беззаставні продукти, але порівнюйте їхню повну вартість і наслідки прострочення. Відсутність застави не скасовує борг.

Висновок+контрольний список для кредиту

1. З’ясуйте, чи потрібна застава. Банк має повідомити, чи є забезпечення частиною кредитного договору. Якщо застави немає, перевірте, чи не передбачена порука або інша форма забезпечення.
2. Порахуйте повну ціну. Дивіться реальну річну процентну ставку, комісії та обов’язкові супутні платежі. Різниця у 2-3 процентні пункти може бути меншою за додаткові витрати на оформлення застави.
3. Оцініть майно. Для заставної нерухомості або автомобіля перевірте ринкову вартість та вимоги кредитора. Банк може встановити власні критерії прийнятності активу.
4. Перевірте порядок стягнення. У договорі має бути зрозуміло, що відбувається при простроченні. Для заставного кредиту цей пункт має особливу вагу через ризик втрати активу.
5. Порівняйте однакові суми. Кредит на 300 000 грн і кредит на 1 000 000 грн не дають коректної бази для простого порівняння ставок. Спочатку прирівняйте суму та строк.
6. Порахуйте додаткові витрати. Для застави можуть знадобитися оцінювач, нотаріус, реєстраційні дії або страхування. Їх треба додати до загальної вартості кредиту.
7. Не орієнтуйтеся на рекламний “0%”. НБУ наголошує на необхідності дивитися реальну річну процентну ставку, загальні витрати та інші платежі.
8. Перевірте наслідки прострочення. Навіть без застави кредит залишається борговим зобов’язанням. Перед підписанням договору подивіться штрафи, пеню та порядок роботи з простроченою заборгованістю.

Відповідаю на часті запитання

Чи можна взяти кредит під заставу автомобіля, який уже куплений?
Так, якщо конкретний банк приймає такий автомобіль як забезпечення. Я б перед поданням заявки перевірив вік машини, її технічний стан, документи та вимоги до оцінки, бо ці критерії можуть суттєво впливати на доступну суму.

Чи дають беззаставний кредит на 500 000 грн?
Таке можливе для окремих позичальників і продуктів, але універсальної суми для всіх немає. Я б дивився на максимальний ліміт конкретного банку, дохід, кредитну історію, строк та реальну річну ставку.

Що буде із заставою, якщо кредит погашено достроково?
Після повного виконання забезпеченого зобов’язання застава припиняється за передбачених законом і договором умов. Для нерухомості або іншого майна треба також перевірити, які дії потрібні для припинення зареєстрованого обтяження.

Чи можна отримати меншу ставку без застави?
Іноді так: ставка залежить не лише від наявності майна, а й від кредитної історії, доходу, суми, строку та політики конкретного кредитора. Я б порівнював дві пропозиції за повною вартістю, а не за однією цифрою.