Різниця між договором позики і договором кредиту

Чи знали ви, що позичити гроші можна по-різному – і залежно від форми, наслідки будуть геть не однакові? Договір позики і договір кредиту – це ніби дві сторони однієї монети, але нюансів тут більше, ніж здається на перший погляд.

Що таке договір позики: простий обмін на довіру

Договір позики – це такий собі джентльменський (або жіночий) підхід. Усе досить прямо: одна сторона (позикодавець) передає іншій стороні (позичальнику) певну суму грошей або інші речі, що визначені родовими ознаками (наприклад, кілограм гречки чи 10 пачок паперу). І ключове: саме передає.

Тобто без самого факту передачі договір не вважається укладеним. Це – реальний договір, і він набуває чинності лише після того, як позичальник щось реально отримав.

Кілька важливих характеристик:

• Може бути безвідсотковим (і часто саме так і буває – між друзями, родичами);
• Може укладатися письмово або усно, якщо йдеться про суму менше ніж 5 прожиткових мінімумів (для фізосіб);
• Може бути неформалізованим, але все одно має юридичну силу (якщо є докази передачі грошей або речей).

Цікаво, що в судовій практиці досить часто зустрічаються ситуації, коли хтось позичив комусь гроші без письмового підтвердження, а потім не може їх повернути. Як сказано в рішенні Верховного Суду:

“Позикодавець має довести сам факт передачі коштів, інакше суд не зможе зобов’язати повернення”

Постанова ВС №686/31385/18.

Що таке договір кредиту: формалізація і контроль

А тепер інша картина. Договір кредиту – це вже зовсім інша операційна реальність. Його можуть укладати лише банки або інші фінансові установи, і, що важливо, виключно в письмовій формі. Такий договір не просто про гроші – це про зобов’язання, відсотки, штрафи, графіки платежів і цілу армію юридичних пунктів.

Ключові риси договору кредиту:

• Формальний, письмовий та завжди платний – відсотки не обговорюються, вони обов’язкові;
• Укладається до передачі грошей – це консенсуальний договір (на відміну від позики);
• Може передбачати додаткові гарантії, наприклад, заставу або поручительство;
• Підлягає контролю з боку держави, зокрема через фінансовий моніторинг.

Як приклад: людина підписує договір з банком на кредит 200 000 гривень під 36% річних, строком на 5 років. Якщо вона пропустить платежі – нараховуються пені та штрафи, а сам банк може звернутись до суду, а згодом і до виконавчої служби.

І що цікаво:

“Фінансова установа має право нараховувати відсотки навіть у разі прострочення, якщо це прямо передбачено умовами договору”

Така позиція висловлена у постанові ВС №755/8058/20.

Порівняльна таблиця

Критерій	Договір позики	Договір кредиту
Хто може укладати	Будь-хто	Лише банк або фінансова установа
Тип договору	Реальний	Консенсуальний
Форма	Усна або письмова	Лише письмова
Відсотки	Можуть бути, але не обов’язкові	Завжди передбачені
Контроль держави	Відсутній	Підлягає контролю
Застосування	Між фізичними особами, неформально	Між банком і фізособою або юрособою
Гарантії	Зазвичай не передбачаються	Часто передбачають заставу/поручителя

У чому ж основна відмінність?

Тепер давайте проясню. Основна відмінність – у суб’єктах, формі, моменті виникнення зобов’язання і фінансовому характері угоди.

• Договір позики – це коли вам сусід позичає 10 тисяч гривень “до зарплати”. Без нотаріуса, без паперів. Якщо ви повернете – чудово. Якщо не повернете – буде ніяково, але навряд хтось піде до суду (хоча юридично має право).
• Договір кредиту – це коли банк видає ту ж саму суму, але з чітким графіком, щомісячними відсотками, і якщо ви затримаєте платіж – включається юридична машина з повною силою.

Для довідки: договори кредиту часто містять положення, які ускладнюють дострокове повернення, на відміну від позики, де таке повернення – право позичальника.

Висновок: чим відрізняється договір позики і договір кредиту

1. Сторони: позика – між будь-якими особами; кредит – лише між банком і клієнтом.
2. Форма: позика – усна або письмова; кредит – лише письмова.
3. Тип договору: позика – реальний (виникає після передачі); кредит – консенсуальний (виникає з моменту підписання).
4. Вартість: позика – може бути безкоштовною; кредит – завжди з відсотками.
5. Контроль: позика – без державного втручання; кредит – регулюється фінансовим наглядом.
6. Мета: позика – часто побутові потреби; кредит – споживчі, іпотечні або бізнесові проєкти.

Питання-відповіді

Чи можна отримати позику з відсотками?

• Так, якщо сторони це письмово погодили. Але без письмової угоди – це буде вважатися безвідсотковою позикою.

Чи є обмеження на суму позики?

• Ні, законом не передбачено ліміту. Але краще оформлювати письмово суми понад 5 прожиткових мінімумів, щоб не мати проблем із доказовою базою.

Чи можна фізособі надати кредит?

• Ні, юридично це буде називатися позикою. Термін “кредит” зарезервовано для банківських і фінансових операцій.

Чи може банк укласти договір позики?

• Формально – ні. Банки працюють виключно з кредитними договорами згідно з банківською ліцензією.

Чи може позикодавець стягнути борг через суд?

• Так, але лише якщо зможе довести сам факт передачі грошей. Квитанції, розписки або свідчення – усе піде в хід.